Ob Reisekosten, Caravan oder eigenes Ferienhaus an der Ostsee: So lassen sich günstige Kreditkonditionen finden
Inhaltsverzeichnis
Manche mögen sie nicht, andere hingegen lieben sie: die Ostsee. Dort, wo das Meer garantiert rund um die Uhr stets vorhanden ist, locken viele Gebiete Urlauber an. Einige von ihnen sind so gerne dort, dass sie sich sogar teilweise an der Küste niederlassen wollen. Andere setzen auf die Freiheit des Wohnwagens, andere schätzen den Komfort der Hotels und Pensionen. Doch wer nicht den finanziellen Background für den gewünschten Urlaub oder die gehegten Pläne hat, der benötigt Unterstützung in Form eines Kredits. Aber wie lässt sich ein guter Kredit für solche Vorhaben finden? (Siehe auch: Kredit für den Ostseeurlaub)
Der Kreditzweck spielt durchaus eine Rolle
Einst wurde einfach »ein Kredit aufgenommen«. Heute verhält sich die Sachlage schon beim Kreditvergleich anders, denn es sind zahlreiche Kreditgründe auswählbar. Und die haben es in sich:
- Zinsniveau – der Kreditzweck entscheidet mit über das Zinsniveau. Freie Kredite sind nicht selten teurer, Autokredite oder Umschuldungskredite hingegen günstig.
- Wichtiger Grund – mitunter dient der Zweck auch der Kreditvergabe. Etliche Banken erklären sich eher bereit, einen Kredit zu vergeben, wenn der Zweck nachvollziehbar und passend ist.
- Falsche Angabe – natürlich ist es absolut nicht ratsam, dafür sogar strafbar, einfach einen Kreditzweck anzugeben, nur weil die Zinsen günstig sind. Bei den günstigen Krediten müssen die Verwendungen oft nachgewiesen werden. Im besten Fall berechnet die Bank nur die Zinsen neu. Im schlimmsten Fall fordert sie das gesamte Geld zurück und erstellt Anzeige wegen der Erschleichung eines Kredits.
Aber was trifft auf Kredite zu, die sich rund um den Urlaub an der Ostsee anbieten? Ein Überblick:
Urlaubskosten: Urlaubskredite sind Konsumentenkredite
Je nach Bank und Kreditvergleichsportal ist es mittlerweile möglich, »Urlaub« als Kreditzweck auszuwählen. Alternativ kommt ein kleiner Kredit ohne Verwendungszweck in den Fokus. Grundsätzlich gilt bei solchen Vorhaben:
- Planung – der Kredit sollte eine möglichst kurze Laufzeit haben. Es wird geraten, dass die Laufzeit höchstens 12 Monate beträgt, möglichst sogar kürzer.
- Hintergrund – wird jährlich ein Urlaub geplant, so sollte der alte Kredit nicht noch laufen, wenn der neue Urlaub finanziert werden muss.
Bei einem Urlaubskredit mit Laufzeiten von über sechs Monaten ist auch noch ein weiterer Faktor zu beherzigen. Jeder Urlaub verursacht vor Ort Kosten. Müssen Kreditraten abbezahlt werden, bleibt weniger Spielraum für das Vorort-Urlaubsgeld.
Caravan und Co.: Hier kommen Autokredite ins Spiel
Wohnmobile, Caravans und Wohnwagen werden natürlich über Autokredite finanziert. Die sind günstiger, da das Gefährt der Bank gegenüber als Sicherheit dient. Grundsätzlich ist wichtig:
- Vertrag – wie ist der Vertrag geregelt? Es gibt Autokredite, die den Weiterverkauf während der Laufzeit absolut ausschließen, aber auch Autokredite, die den Verkauf nach Rücksprache erlauben. Der zweite Fall bietet mehr Spielraum.
- Sicherheitshinterlegung – wird der Brief des Fahrzeugs bei der Bank hinterlegt, dient das Auto als direkte Sicherheit. Dafür sind die Zinsen günstiger. Einige Banken erlauben die Aufnahme ohne die Sicherheitshinterlegung. Übrigens bedeutet das dann nicht, dass Banken nicht beim Ausbleiben der Raten den Caravan verpfänden können. Dafür ist allerdings ein kurzer Umweg nötig.
Autokredite laufen meist über mehrere Jahre, sodass die persönliche Sicherheit gut bedacht werden muss.
Ferienhaus: Ohne Immobilienkredit läuft meist nichts
Nur die wenigsten Menschen können ein Ferienhaus an der Ostsee von ihrem Ersparten kaufen. Daher sind Kredite gängig. Immobilienkredite sind natürlich das Mittel der Wahl. Doch:
- Kosten – zwar sind die Zinsen für Immobilienkredite noch relativ günstig, dennoch hat so ein Kredit seinen Preis. Allein die zu finanzierende Summe ist hoch.
- Vorgaben – um ein Ferienhaus zu finanzieren, wird im Regelfall eine gute Bonität erwartet. Auch ist es schwieriger, das Ferienhaus als erste eigene Immobilie zu finanzieren. Leichter ist es, wenn schon Wohneigentum vorhanden ist.
Bei der Anschaffung eines Ferienhauses sollten Urlauber nicht den Fehler machen und die Finanzierung auf etwaige Touristeneinnahmen fußen. Der Kredit muss aus eigener Tasche abbezahlt werden können, Einnahmen möglicher Vermietungen sind höchstens für Sondertilgungen zu nutzen. Wieso das so ist, ließ sich in der Pandemie sehr gut erkennen: Als die Touristen ausblieben und Ferienhäuser leer standen, fiel so manchem Eigentümer die Finanzierung auf die Füße.
Wie lassen sich die Kreditkonditionen beeinflussen?
Stehen Kreditnehmer eigentlich mit leeren Händen da und werden vor vollendete Tatsachen gestellt oder haben sie eine Chance, die Konditionen ihres Kredits zu beeinflussen? In gewisser Weise ist das tatsächlich möglich, wie gut oder wie weit es gelingt, hängt aber immer vom persönlichen Fall ab.
Die eigene Bonität überprüfen
Der eigene Kontostand und das Verhältnis zwischen Einnahmen und Ausgaben ist natürlich sehr wichtig. Darüber wird immerhin berechnet, wie hoch die Rate für den Kredit abzüglich der Rücklagen sein darf. Doch nach außen hin gilt die Bonität, die beispielsweise bei der SCHUFA abgefragt wird. Es lohnt sich, rechtzeitig vor der Kreditanfrage selbst zu prüfen, welche Daten gespeichert wurden:
- Auskunft – jeder Bürger kann einmal jährlich kostenlos eine Datenkopie bei der SCHUFA anfragen. Sie listet die letzten Anfragen und Eintragungen auf, verrät aber ebenso den Score in den wichtigsten Bereichen. Wer genauere Inhalte wünscht, der kann kostenpflichtig eine vollständige Auskunft anfordern. Sie listet alle Eintragungen auf und bietet die Chance, fehlerhafte oder fälschlicherweise nicht gelöschte Einträge zur Löschung anzumelden.
- Nutzen – gerade bei fehlerhaften Einträgen oder jenen, die noch nicht gelöscht wurden, kann eine markante Wirkung auf die Bonität zu sehen sein. Je nach Scoring-System der Bank genügen schon wenige Änderungen in den Nachkommastellen des Scores, um über eine Zusage, die Ablehnung oder auch über die Zinshöhe zu entscheiden.
Die Prüfung sollte rechtzeitig geschehen. Die Bearbeitung von Meldungen kann einige Tage dauern, sodass es wenig Sinn hat, die Bonität erst in der Woche vor der Kreditaufnahme zu überprüfen.
Die Laufzeit korrekt wählen
Die Laufzeit bei Krediten erscheint immer so simpel, doch ist sie das nicht. Eine zu lange Laufzeit kostet Geld, eine zu kurze Laufzeit kann zu Problemen führen. Es gilt also, einen Mittelweg zu finden:
- Urlaubskredit – wie schon geschrieben, sollte hier die Laufzeit unter zwölf Monaten liegen.
- Autokredit – die Kredithöhe entscheidet mit über die Laufzeit. Die Raten sollten bequem zu bezahlen sein, wobei stets eine Rücklage auf dem Konto bleiben muss.
- Immobilienkredit – Hier lässt sich die Zinsbindung zu Beginn selbst wählen, weil der Kredit oftmals nicht komplett abgezahlt wird. Vielmehr wird nach Ende der Laufzeit oft eine Anschlussfinanzierung fällig. Es gilt: Sind die Zinsen niedrig, sollte die Zinsbindungsfrist möglichst lange gelten, also zehn Jahre und mehr. Sind die Zinsen hoch, ist eine kurze Frist sinnvoll, wobei kurz ungefähr fünf Jahre bedeutet.
Aus der Ferne kann nicht zu einer bestimmten Laufzeit geraten werden, da allein die Finanzen darüber entscheiden, was überhaupt möglich ist.
Zweiten Kreditnehmer mit ins Boot holen
Auch dieser Weg kann dazu führen, dass sich die Zinsen vergünstigen. Jedoch sollten zweite Kreditnehmer und Bürgen niemals unüberlegt mit ins Boot geholt werden, da die Auswirkungen drastisch ausfallen können. Aber wer kommt als zweiter Kreditnehmer infrage und was bedeutet das?
- Möglichkeiten – meist sind es die Partner, ein Elternteil oder auch ein guter Freund. Die Voraussetzung ist eine sehr gute Bonität und Kredittauglichkeit. Viele Banken setzen zudem Voraus, dass der zweite Kreditnehmer im gleichen Haushalt wohnt.
- Bedeutung – der zweite Kreditnehmer nimmt praktisch den Kredit gemeinsam mit dem Hauptkreditnehmer auf. Gegenüber der Bank sind sie gleichberechtigt, doch wird das Geld auf ein Konto überwiesen, von diesem werden auch die Raten abgetragen.
- Nichtzahlung – sollte der Hauptkreditnehmer mit den Raten in Verzug geraten, dann wendet sich die Bank an den zweiten Kreditnehmer. Der ist ihr gegenüber ebenso zur Zahlung verpflichtet.
Wichtig: Selbst bei Eheleuten ist es sinnvoll, einen privaten Darlehensvertrag abzuschließen. In jedem anderen Fall ist es ohnehin notwendig. Da der zweite Kreditnehmer gleichberechtigt ist, kann die Bank nicht nur von ihm Geld fordern, im Streitfall könnte er auch seinen Anteil am Kredit verlangen.
Einen zweiten Kreditnehmer sollte man immer mit Bedacht auswählen und für alle Eventualitäten vorsorgen. Wer heute mit seinem Freund einen Kredit aufnimmt, der Freund jedoch im kommenden Jahr stirbt, so steht der zweite Kreditnehmer alleine mit der Summe da. Ohne einen privaten Darlehensvertrag gibt es nicht einmal einen Anspruch auf das Geld oder das gekaufte Auto.
Kredite vergleichen: Ein probates Mittel für niedrige Zinsen
Die wesentlichen Vorteile bei einem Online Kreditvergleich liegen darin, sich einen Überblick zu verschaffen und ein geeignetes sowie günstiges Angebot zu finden. Nur wer den Markt kennt, kann Kreditangebote überhaupt richtig bewerten und in „teuer“ oder „günstig“ einteilen. Die Vergleichsportale machen das Unterfangen heute sehr einfach – mit wenigen Mausklicks ist der Kreditvergleich geschafft.
Was ist beim Kreditvergleich wichtig?
Natürlich gilt der erste Blick immer den Zinsen. Wie hoch sind sie im repräsentativen Beispiel angegeben? Doch auch die Zinsspannen und der Effektivzins geben weitere Details preis. Zusätzlich kommt es auf Folgendes an:
- Leistungen – gibt es die Option kostenloser Sondertilgungen und wie sind diese geregelt? Darf der Kredit gar kostenlos vorzeitig zurückgezahlt werden?
- Geschwindigkeit – wie schnell wird der Kredit bearbeitet und ausgezahlt? Dieser Punkt mag nicht für jeden wichtig sein, doch wenn die Zeit drängt, sind Kredite mit Auszahlungen innerhalb von 48 Stunden praktisch.
- Ratenpausen – bei allen Krediten mit Laufzeiten von über einmal Jahr dienen die Ratenpausen als zusätzliche Sicherheit für den Kreditnehmer. Wird auf einmal Krankengeld bezogen und die Einnahmen sinken, so kann mit den Kreditraten für eine bestimmte Zeit ausgesetzt werden.
Fazit - den Traum finanzieren
Ob es ein schöner Urlaub an der Ostsee sein soll, ob endlich die Freiheit im Wohnmobil genossen werden soll, damit die Ostseeküste befahren werden kann, oder ob gleich ein Ferienhaus erworben wird: Kredite können dabei helfen. Allerdings sollte vorab gut geplant und der korrekte Verwendungszweck überlegt werden. Welche Hürden letztendlich zu nehmen sind, hängt mit von den eigenen Finanzen und dem Wunsch ab. Ein Immobilienkredit wird natürlich anders geprüft als ein kleinerer Urlaubskredit.
